Riester Rente Anbieter

Riester Rente Test 2024 – Stiftung Warentest & Co. entscheiden

Im Riester Rente Vergleich geht es nicht einfach darum, wie bei einem Riester Rente Test von beispielsweise Stiftung Warentest Tarife verschiedener Anbieter nebeneinander zu halten. Im Vergleich zählt Individualität: Die geförderte Altersvorsorge muss zu den individuellen Rahmenbedingungen passen. Transparenz, Flexibilität und eine angemessene Rendite sind Grundvoraussetzungen, um auf lange Sicht erfolgreich auf die Zusatzrente hinzuarbeiten. Für viele Sparer steht allerdings zuerst die Höhe der Rentenzahlung im Mittelpunkt.

Test Riester Rente – Der Faktencheck:

• Es gibt verschiedene offizielle Testinstitute für Riester Renten
• Förderung belohnt aktives Sparen für die Altersabsicherung
• Zulagenberechtigte erhalten Grund- und Kinderzulage
• Verschiedene Riesterprodukte am Markt
• Ohne offiziellen Test sind Riester Renten kaum zu bewerten
• Rentenversicherung wird für hohe Kosten kritisiert
• Riester Berichte auf Basis von Modellkunden

Der Vergleich ermöglicht eine individuelle Ermittlung von Förderungsanspruch und möglicher Rente zum Renteneintritt. Ein Vergleich der Anbieter lohnt sich!

1. Riester Rente: Rendite durch staatliche Zulagen sichern

Kritik dominiert nicht nur 2024 die Berichterstattung rund um die Riester Rente. Eigentlich sollte – so das hochgesteckte Ziel der Politik – die geförderte Altersvorsorge Beschäftigten die Möglichkeit geben, Veränderungen beim Rentenniveau auszugleichen. Mit mehr als 16 Millionen Verträgen erreicht die Riester Rente aber nur einen Teil der Zielgruppe. Trotz aller Kritik: Die staatlich geförderte Absicherung aus den Augen zu verlieren ist ein Fehler.

Besonders stehen hier die Zulagen im Vordergrund. Im Rahmen der Riester Zulage fallen die:

• Grundzulage
• Kinderzulage

ins Gewicht. Seit Einführung der Riester Rentenversicherung ist die Zulagenhöhe übrigens kontinuierlich gestiegen. Zu Beginn betrug die Grundzulage 38 Euro p. a. Heute liegt deren Höhe bei 175 Euro pro Jahr (Stand: 2024).

Attraktivität der Riester Rente bleibt

Aus Sicht von Familien besonders attraktiv wird die geförderte Rente durch die Riester Kinderzulage. Letztere richtet sich in ihrer Höhe nach dem Geburtsjahr des Kindes. Wer Kindergeld für ein vor dem 01. Januar 2008 geborenes Kind bezieht, hat Anspruch auf 185 Euro p. a. Geburten nach dem Stichtag wiegen im Hinblick auf die Förderung besonders schwer – mit 300 Euro pro Jahr.

Die Altersvorsorgezulage ist aber nur eine Säule der Förderung. Der Gesetzgeber fördert die Sparbemühung noch auf andere Art – über die Steuererklärung. Riestersparer haben die Möglichkeit, den Riesterbeitrag im Rahmen des Sonderausgabenabzugs geltend zu machen.

Hier legt das Einkommenssteuergesetz einen Riester Höchstbetrag von 2.100 Euro fest. Dieser bezieht sich auf die Einzahlungen in den Vertrag und die Zulagenförderung. Beispiel: Eine Riestersparer ermittelt mit dem Riester Rente Rechner die Minimalförderung – und muss bei 25.000 Euro Einkommen 1.000 Euro einzahlen. Da die 175 Euro Zulage mitzählen, sind noch 825 Euro in den Vertrag zu überweisen.

ZUM VERGLEICH

2. Riester Förderung: Kriterien der offiziellen Tests

Wie hoch die Riester Förderung im Einzelfall ausfällt, lässt sich nur anhand des Riester Rechners ermitteln. Ausschlaggebend sind die persönlichen Rahmenbedingungen des Riesternden. Die Grundzulage gibt es – sofern alle Voraussetzungen zur Förderfähigkeit erfüllt werden – in jedem Fall. Entscheidend ist die Frage, wie sich Kinderzulage und Steuervorteil bemerkbar machen.

So kann eine vierköpfige Familie im Idealfall auf 908 Euro p. a. Nur über die Zulagenförderung kommen. Welche Bedingungen hat der Haushalt zu erfüllen?

Entscheidend sind zwei Punkte:

• die Zulagenberechtigung
• der Mindestbeitrag.

Letzterer entspricht vier Prozent des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens, um den Zulagenanspruch gemindert. Unmittelbar zulagenberechtigt sind rentenversicherungspflichtige Beschäftige, Bezieher von ALG I oder ALG II sowie Krankengeld usw. Als in der Riester Rente mittelbar begünstigt gelten deren Ehepartner.

Kriterien zum Check

Welche Punkte sind für den Riester Rente Test verschiedener Institutionen meist von Bedeutung? Hier kommt es auf Kriterien wie:

• Transparenz
• Flexibilität
• Rendite bzw. zugesagte Mindestrente
• Riester Rente Kosten

Speziell letztgenannter Aspekt gehört zu jenen Kritikpunkten, die immer wieder genannt werden. Und die Abschlusskosten haben direkt Auswirkung auf die Höhe der späteren Rente. Jeder Euro, der vom Anbieter für Provisionen oder Verwaltungsgebühren entnommen wird, reduziert den Ertrag.

Leider – und dies zeigt sich im Riester Test von Organisationen wie Stiftung Warentest – liegt selbst bei der Mindestrente eine erhebliche Differenz zwischen den besten (Testsieger) und den ungünstigen Tarifen. Ohne Riester Rente Test laufen Verbraucher Gefahr, sich für den falschen Anbieter zu entscheiden.

3. Sparplan vs. Klassiktarif: Was überzeugt im Riester Rente Test?

Im Riester Rente Test von Stiftung Warentest & Co. zeigt sich, welche Versicherung die besten Riesterprodukte im Angebot hat – also die Testsieger. Die Entscheidung richtet sich am Ende aber immer nach individuellen Faktoren. Aufgrund dessen braucht es für den Riester Vergleich auch korrekte Angaben zu den persönlichen Rahmenbedingungen. Es geht hier aber nicht nur um die Frage, welcher Anbieter die Nase vorn hat. Auch bei der Riestervariante ist heute mehr Augenmaß gefragt als zum Einführungszeitpunkt der geförderten Altersvorsorge.

Für den Normalverbraucher ist es schwierig, die verschiedenen Riesterprodukte nebeneinander zu halten. Als aussichtsreich bei den Renditechancen präsentieren sich im Check vor allem Sparpläne auf Basis von Investmentfonds. Letztere sorgen dafür, dass Riestersparer hohe Erträge erzielen können. Im Riester Test vieler Portale wird wird häufig darauf verwiesen, dass dem Riester Fondssparplan ein gewisses Risiko anhaftet. Kursverluste können Erträge bis auf die Beitragserhaltungsgarantie abschmelzen lassen.

In offiziellen Tests setzen sich Anbieter, die:

• bei den Kosten (Fondsverwaltung, Kontoführung usw.) im Rahmen bleiben
• eine aktive Fondsauswahl ermöglichen
• Fondswechsel (Flexibilität) erlauben

regelmäßig an die Spitze. Im Vergleich zur Renditechance kann der Banksparplan – angeboten etwa von Postbank oder ING-DiBa – zwar nicht mit Fonds mithalten. Aus Sicht der Riestersparer hat dieses Produkt aber zwei entscheidende Vorteile. Einmal ist – durch den festgelegten Zins – der Ertrag auch auf lange Sicht planbar und sicher. Auf der anderen Seite sind die Kosten erheblich niedriger.

Übrigens: Bei den Riester Banksparplänen haben sich zwei unterschiedliche Formen etabliert. Produkte auf Basis der Umlaufrendite passen sich zügig dem Marktzins an, geben Änderungen nach oben und unten schnell weiter. Gleitzinsprodukte lassen sich im Gegenzug nur schwer miteinander vergleichen, da hier die zugrundeliegende Berechnungsmethode stark variieren kann.

Der Klassiker beim Thema geförderte Altersvorsorge ist nach wie vor die Rentenversicherung. Hier wird über einen langen Zeitraum Sparguthaben aufgebaut. Am Ende wünschen sich Sparer natürlich eine ordentliche Rendite. Im Vergleich zu Fondssparplänen liegen die klassischen Rentenversicherungen ohne Fondsanteil allerdings zurück. Und gelten auf der anderen Seite als ein eher teures Produkt, dessen Abschluss sehr genau zu prüfen ist. Andernfalls erlebt der Riesternde unangenehme Überraschungen.

ZUM VERGLEICH

4. Riester Rechner: Heute die Rente für übermorgen berechnen

Im Riester Rente Vergleich geht es darum, das optimale Angebot unter vielen Tarifen zu finden. Letztlich braucht jeder Riestersparer verlässliche Größen, auf welche er die Entscheidung aufbauen kann. Die Höhe der zu erwartenden Rente gehört zu diesen Faktoren.

Der Riester Rechner erlaubt an dieser Stelle zwei wichtige Schlussfolgerungen. Einmal zeigt das Tool, welche Höhe die Förderung über Zulagen haben kann. Dank Kinder- und Grundzulage gibt es vom Staat einen attraktiven Bonus für die Sparbemühung.

Wichtig: Die Kinderzulage ist an den Bezug von Kindergeld gekoppelt. Letzteres erhalten Eltern maximal bis zum 25. Lebensjahr. Aufgrund dieser Tatsache verändert sich das Potenzial der Zulagenförderung. Jeder, der die Riester Förderung in seinem persönlichen Riester Rente Test verlässlich bewerten will, muss diesen Aspekt in seine Betrachtung einbeziehen.

Auf der anderen Seite können Sparer den Rechner – in Kombination mit dem Riester Rente Vergleich – für die Frage nach der Maximalförderung nutzen. Letztere zielt auf den Riester Steuervorteil ab. Generell kann zwar nur eine der beiden Förderungen in Anspruch genommen werden. Im Rahmen der Günstigerprüfung berechnet das Finanzamt die Differenz – und zahlt den Restbetrag aus (fordert Zulagen aber nicht zurück).

5. Anbietercheck: Hier wird clever für die Zukunft gespart

Jeder Riestersparer muss sich Gedanken machen, was er mit seiner geförderten Altersvorsorge erreichen will. Von dieser Zielsetzung und den persönlichen Rahmenbedingungen hängt ab, welches Riesterprodukt aus den offiziellen Tests eher in Frage kommt. Der entscheidende Schritt ist am Ende aber der persönliche bzw. individuelle Anbietertest – verspricht ein Anbieter unter bestimmten Rahmenbedingungen gute Leistungen?

Erst hier zeigt sich, welcher konkrete Tarif am ehesten Potenzial hat. Hilfreich sind an diesem Punkt Verbraucherzentralen, Ratingagenturen oder andere unabhängige Verbraucherorganisationen (wie Stiftung Warentest). Hier wird mithilfe von Modellkunden versucht, die Tarife verschiedener Anbieter – von Versicherern bis hin zu Banken – zu bewerten. In der Vergangenheit – etwa beim Stiftung Warentest Riester Rentenversicherungstest 2012 – hat sich gezeigt, dass bereits bei der garantierten Mindestrente erhebliche Unterschiede bestehen.

Anlageerfolg und Abschlusskosten sind im Riester Vergleich aber nicht die einigen Gradmesser. Testberichte lassen regelmäßig erkennen, dass in Bezug auf Transparenz und Flexibilität viele der Anbieter teils höchst eigenwillige Ansichten haben. Dabei interessiert Riestersparer – neben dem Anlageerfolg sprich der Rentenhöhe – Transparenz. Die Bedingungen und Rahmenbedingungen eines Riesterprodukts sollten klar ersichtlich sowie verständlich sein. In puncto Flexibilität bedeutet dies, dass der Anbieter seinen Kunden die Möglichkeit zum Riester Rente wechseln nicht unnötig verstellt.

6. Test the Best: Was kommt nach den offiziellen Riester Tests?

Offizielle Tests und Anbietervergleich sind der erste Schritt. Was kommt danach? Im besten Fall finden Interessenten einen passenden Tarif – und entscheiden sich für die staatlich geförderte Altersvorsorge bei ihrem persönlichen Testsieger. Anschließend landen die Unterlagen fein säuberlich abgeheftet in einem Aktenordner. Jeder Riestersparer wird sich der Ansicht trennen müssen, nach der Unterschrift die Unterlagen erst mit Beginn der Rentenphase wieder zur Hand zu nehmen.

Die Absicherung für den Ruhestand will gepflegt werden. Im Fall der Riesterrente ist dieser Punkt besonders wichtig. Hintergrund: Riesternde müssen die Zulagenförderung bei der ZfA beantragen – und zwar für jedes Kalenderjahr. Zwar bleiben hierfür zwei Jahre Zeit. In der Praxis wird aber auch dieser ausgedehnte Zeitraum oft nicht genutzt. Dabei lässt sich hier mit einem Trick der Aufwand vereinfachen. Riestersparer können ihrer Versicherung einfach eine Vollmacht erteilen – und machen aus dem Zulagenantrag so einen Dauerzulagenantrag.

Wichtig: Die Zulagen werden in voller Höhe nur gewährt, wenn der Mindesteigenbetrag auf das Vertragskonto fließt (wenigstens aber der Sockelbetrag). Daher sind Sparer mit geförderter Altersabsicherung aufgerufen, jedes Jahr die Rahmenbedingungen zu prüfen. Eine Gehaltserhöhung hat sonst den unangenehmen Nebeneffekt, dass die Zulage zur Riester Rente gekürzt wird.

Der Markt für Riesterprodukte ist übrigens keineswegs starr und unbeweglich. Wohn Riester und die Sparpläne zeigen, dass hier eine gewisse Dynamik Einzug gehalten hat. Wer die Produkte anderer Anbieter regelmäßig beobachtet, kann später unterm Strich mit einer noch höheren Rente rechnen – durch das geschickte Riesterrente wechseln.

Riester Rente – Pflegen statt knicken, lochen, abheften:

• Zulagen rechtzeitig beantragen
• Zulagenberechtigung prüfen
• Mindestbeitrag checken
• Produkte vergleichen, um Optimierungspotenzial zu erkennen

7. Riester Rente Vergleich: Das FAQ zur Altersvorsorge