Riester Rente Vergleich 2024

Im Riester Rente Vergleich treten nicht nur verschiedene Versicherungen gegeneinander an. Grundsätzlich haben Sparer heute die Möglichkeit, verschiedene Produkte in ihre private Zusatzvorsorge einzubinden. Neben den klassischen Riester Rentenversicherungen ist der Riester Fondssparplan ein Produkt, das einen ambivalenten Eindruck hinterlässt. Im Vergleich können die fondsgebundenen Produkte – gerade in Bezug auf die Rendite – ihr Potenzial voll ausspielen. Was müssen Riesternde zu ihrer staatlichen Altersvorsorge wissen? Und warum kommt es darauf an, die Ergebnisse aus Riester Rente Test richtig zu deuten?

Vergleich Riester Rente – Alle wichtigen Fakten auf einen Blick:

• Geförderte Altersvorsorge über Zulage & Steuerabzug
• Markt bietet Rentenversicherung und Sparpläne
• Banksparplan oft sehr günstig, mit Abstrichen bei der Rendite
• Riester Fondssparplan höheres Risiko bei höherer Renditechance
• Riesterprodukt muss individuell passen
• Vergleich Riester Rente und Rechner gehören zur Vorbereitung

1. Riester Rente Vergleich 2024: Kostenloses Angebot einholen

Die gesetzliche Rente wird nicht reichen! Diese Erkenntnis ist bitter – aber an ihr führt kein Weg vorbei. Mit der Riester Rente werden private Sparbemühungen unterstützt. Im Riester Vergleich zeigt sich, dass nicht nur bei den Produktarten sehr große Unterschiede bestehen. Wer die Riester Rente vergleichen will, muss heute bei den Tarifen aus einem Produktpool sehr genau hinschauen.

Im Riesterrente Vergleich muss schließlich das Gesamtpaket stimmen. Was bedeutet diese für die Praxis? Ein solider Riester Vergleich kann seinem Anspruch nur gerecht werden, wenn folgende Dinge berücksichtigt werden:

• Rendite/Ertrag
• Transparenz und Komplexität
• Kosten der Riester Rente

Diese drei Aspekte sind entscheidend für die Frage, ob ein Riesterprodukt zu den persönlichen Rahmenbedingungen passt oder nicht.

Die Herausforderung: Im direkten Riester Rente Vergleich muss es darum gehen, für einen speziellen Einzelfall das richtige Produkt zu finden. Sich pauschal einfach einen Tarif empfehlen zu lassen führt auf die Dauer in eine Sackgasse. Jedem Verbraucher, der Interesse an der geförderten Altersvorsorge hat, ist zum Einholen kostenloser und unverbindlicher Angebote zu raten.

Der Vergleich berücksichtigt – aufgrund der hohen Ansprüche an die Zusatzrente – besonders die persönlichen Rahmenbedingungen. Erst dann ist im Ansatz überhaupt eine Aussage zum Potenzial der Riester Rente für die eigene private Vorsorge möglich.

ZUM VERGLEICH

2. Vergleich Riester Rente: Wer profitiert von der Zulagenförderung?

Über die Riester Rente fördert der Gesetzgeber die Bemühung bundesdeutscher Haushalte, neben der Rente für den Ruhestand vorzusorgen. Seit ihrer Einführung 2002 ist das Volumen der Verträge auf mehr als 16 Millionen (Stand: 2024) angewachsen. Aber: Riestern kann nicht jeder. Speziell die Förderung unterliegt gewissen Einschränkungen.

Den Anspruch auf die Förderung haben nur die in §10a EStG genannten Personen wie:

• Rentenversicherungspflichtige Beschäftigte, Freiberufler und Selbständige
• Bezieher von ALG I und Hartz IV
• Empfänger von Krankengeldleistungen
• Personen in Kindererziehungszeiten (36 Monate je Kind)
• geringfügig Beschäftigte ohne Befreiung von der Rentenversicherung
• Empfänger von Besoldung oder Amtsbezügen.

Diese Personenkreise gelten als unmittelbar zulagenberechtigt – und können sowohl die Förderung über die Altersvorsorgezulage (Grund- plus Kinderzulage) als auch den Steuervorteil in Anspruch nehmen.

Der Riester Vergleich zeigt an dieser Stelle übrigens recht schnell, welche Variante der Förderung attraktiv ist. Familien mit mehren Kindern stehen nach der Riester Rente Günstigerprüfung mit den Zulagen oft besser da. Alleinstehende oder kinderlose Paare profitieren vom Sonderausgabenabzug.

Selbständige, Rentner oder Studenten nicht zulagenberechtigt

Aber: Auch für diesen Personenkreis kann sich unter Umständen die Suche nach einem Riesterrente Vergleich rechnen. Hintergrund: § 79 EStG weitet den Kreis der Begünstigten aus – auf Ehepartner der unmittelbar Zulagenberechtigten. Unter gewissen Bedingungen können so beide Eheleute für den gemeinsamen Ruhestand sparen.

Dies klappt aber nur, wenn der unmittelbar Zulagenberechtigte einen eigenen Altersvorsorgevertrag abgeschlossen und die Auszahlungsphase noch nicht begonnen hat. Übrigens: Im Fall einer Trennung verliert der mittelbar Begünstigte zwar den Zulagenanspruch. Wer die Riester Rente beitragsfrei stellen lässt, kann den Vertrag – und die Förderung – wieder aufnehmen, wenn sich die Rahmenbedingungen ändern.

3. Banksparplan & Co.: Die richtige Form des Riesterns

Die Riester Rente vergleichen – im ersten Moment geht es Interessenten hier vor allem um die Frage nach der Rendite und den Kosten. Zur Herausforderung wird allerdings, dass heute verschiedene Formen der Riester Rente existieren. Und jede hat ihre besonderen Vor- und Nachteile. Wie sehen die einzelnen Varianten im Detail aus?

• Riester Rentenversicherung: Hierbei handelt es sich um einen Versicherungsvertrag, dessen Ziel in der Auszahlung einer Kapitalsumme Aufgrund der besonderen Rahmenbedingungen für die Förderung kann die Rentenversicherung maximal 30 Prozent des Kapitals als Einmalzahlung ausschütten. Rentenverträge geraten durch Regulierung und in Niedrigzinsphasen unter Druck – was zulasten der Rendite geht. Parallel sind Riester Rentenversicherungen teuer im Hinblick auf die Abschlusskosten, was durch das Zillmer-Verfahren verstärkt wird. Im Riester Rente Vergleich können fondsgestützte Produkte – zumindest bei der Rendite – etwas höhere Erträge erzielen.
• Riester Fondssparplan: Dieses Riesterprodukt basiert auf der geförderten Altersvorsorge durch Wertpapierfonds. Wer sich als Sparer für den Riester Fondssparplan entscheidet, tut dies in erster Linie aufgrund der höheren Renditechancen. In Bezug auf die Riester Rente Kosten macht sich das Konstrukt unter anderem durch die Fondsverwaltung bemerkbar. Geeignet ist dieses Riesterprodukt für jüngere Sparer, bei denen bis zum Ruhestand noch etwas Zeit vergeht. Je näher die Rentenphase rückt, umso stärker sollte der Fokus auf Sicherheit liegen.
• Riester Rente Banksparplan: Hierbei handelt es sich um einen klassischen Sparplan, der Zinsen erwirtschaftet und über die Zulagen gefördert werden kann. In der Praxis zeigt sich durch den Riester Rente Vergleich, dass dieses Produkt günstig ist. Gerade in Niedrigzinsphasen macht sich aber der Aspekt des Zinssparens negativ bemerkbar.
• Eigenheimrente: Wohn Riester ist erst in den letzten Jahren zunehmend in den Vordergrund getreten. Hier erhalten Sparer die Möglichkeit, ihre Förderung im Zuge der Tilgung für selbstgenutztes Wohneigentum einzusetzen – oder im Rahmen der Sparphase zu verwenden (etwa für einen Riester Bausparvertrag). Im Auge ist allerdings die etwas andere Besteuerung zu Beginn der Auszahlungsphase zu behalten. Geeignet ist das Produkt für Riesternde, die einen Vorteil aus hohen Zulagen ziehen.

Welche Variante am Ende Potenzial hat, entscheidet sich an den individuellen Rahmenbedingungen. Beispiel Berufseinsteiger: Hier ist ausreichend Zeit, um Kursschwankungen auszugleichen, was Fondssparpläne interessant macht. Mit der baldigen Aussicht auf den Ruhestand sind kleinere Erträge bei höherer Sicherheit eher angebracht. Eine Antwort kann am Ende nur der Riester Vergleich geben.

ZUM VERGLEICH

4. Riester Rechner: Mit welcher Rente ist zu rechnen?

Immer wieder fragen sich Verbraucher, mit welcher Rente sie im Alter rechnen können. Vergleich + Riester Rente – in diesem Zusammenhang sind beides wichtige Suchwörter. Das Problem: Bei der Rentenhöhe spielen so viele Faktoren eine Rolle, dass zutreffende Aussagen eigentlich unmöglich sind. Dazu gehören:

• Die Zahl der Kinder
• Zeiten mit gekürzten Zulagen
• Beitragsfreistellungen
• Wertentwicklung des Tarifs usw.

Und nicht zuletzt die Entwicklung des individuellen Steuersatzes hat Einfluss auf die Riester Rente. Schließlich werden die Auszahlungen in 10, 20 – oder 30 Jahren besteuert.

Verliert der Riester Rechner damit de facto seine Daseinsberechtigung? Im Gegenteil, dessen Bedeutung darf für den Riester Rente Vergleich in der Vorbereitung nicht unterschätzt werden. Hintergrund: Im Riester Rente Rechner geht es am Ende auch um die Frage, welche Gestaltungsspielräume Riesternde nutzen. Beispiel: Eine Familie mit einem Kind kann sich mit der Minimalförderung zufrieden geben – oder das absolute Optimum aus dem Vertrag herausholen.

Minimalförderung heißt an dieser Stelle, dass in den Vertrag der erforderliche Eigenbetrag für die volle Zulage eingezahlt wird – nicht weniger, aber auch nicht mehr. Durch geschicktes Rechnen zeigt sich, wo im Alltag noch Potenzial liegt.

5. Thema Steuer: Riester-Tricks, die jeder kennen sollte

Wer sich für die Riester Rente interessiert, weiß in aller Regel eines: Er kann durch die Zulagen staatliche Förderung in Anspruch nehmen. Deren Höhe richtet sich nach vielen Faktoren, wie:

• die Anzahl der Kinder im Haushalt
• das Geburtsjahr der Kinder
• das eigene Geburtsdatum.

Letzteres ist von Bedeutung, wenn es um den Berufseinsteiger Bonus geht. Überrascht reagieren Riestersparer, wenn es um die steuerliche Relevanz der geförderten Altersvorsorge geht.

Hintergrund: Die Riester Rente gehört nach § 10a EStG zu den Altersvorsorgeprodukten, die im Rahmen der Einkommenssteuer über den Abzug der Sonderausgaben gefördert werden. Wie nutzen riesternde Haushalte die Möglichkeiten der Riester Förderung für sich am besten aus?

Generell ist der Steuervorteil in seiner Höhe auf maximal 2.100 Euro pro Jahr begrenzt. Diesen Riester Höchstbetrag schreibt das Einkommenssteuergesetz vor. In der Steuererklärung werden die geleisteten Beiträge eingetragen. Achtung: Die Eintragung erfolgt ohne die Altersvorsorgezulage.

Der Trick liegt darin, über den Höchstbetrag den Sonderausgabenabzug aktiv zu steuern. Im Vergleich zwischen der Förderung, die sich durch den Mindesteigenbetrag ergibt, und der Förderung beim Ausnutzen des Höchstbetrags können durchaus mehr als ein paar Euro liegen. Beispiel: Erzielt werden 30.000 zu versteuerndes Einkommen. In Fall A berücksichtigt das Finanzamt 1.200 Euro Sonderausgabenabzug, in Fall B die vollen 2.100 Euro.

Tipp: Familien mit Kindern in Ausbildung, die BAföG-Leistungen beziehen, können diesen Trick nutzen, um die in der BAföG-Berechnung relevante Einkommenshöhe zu steuern. Beiträge, die auf das Riester-Konto fließen, können den BAföG-Anspruch positiv beeinflussen – da der Beitrag vom Einkommen der Eltern abgezogen wird.

6. Riester Förderung: Unser Altersvorsorge FAQ