Riester Rente Selbständige 2024

Als Selbstständiger oder Gewerbetreibender kann man mit einfachen Tricks in den Genuss der Riester Rente für Selbstständige gelangen. Bis zum Jahre 2012 war dies sogar ohne einen eigenen Beitrag möglich, bevor der Sockelbeitrag von 60 Euro pro Jahr eingerichtet worden ist. Üblicherweise steht die Riester Rente nur den gesetzlich pflichtversicherten Beschäftigten zu. Darunter fallen neben Arbeitnehmern auch pflichtversicherte Selbstständige, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Freie Berufe, die in eine berufsständische Versorgung einzahlen, oder auch Selbstständige die eine rein private Altersvorsorge betreiben, werden von der Riester Rente nicht berücksichtigt. Als Alternative einer Riester Rente, ist die Basisleibrente – auch Rürup Rente genannt – die einzige Möglichkeit, mit staatlicher Hilfe Geld für die Altersvorsorge anzusparen. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten, wie auch diese Berufsgruppen die Riester Förderung erhalten können.

Verheiratete Selbstständige sind mittelbar förderberechtigt, wenn der Ehepartner bereits einen eigenen Riester Altersvorsorgevertrag abgeschlossen hat und darauf die nötigen Mindestbeiträge einzahlt. Der selbstständige Partner darf nun einen eigenen Vertrag abschließen und die Fördermittel der Riester Rente beantragen. Mit einem Mindestbeitrag von 60 Euro pro Jahr kann der freiberufliche Ehegatte die Zulagen des Staates erhalten.

Die Riester Rente für Selbstständige kann auch abgeschlossen werden, wenn der selbstständige Ehemann seinen Ehepartner als Minijobber in der eigenen Firma anstellt. Verzichtet der Ehepartner mit dem Minijob auf seine Rentenversicherungsfreiheit, besteht für beide nun die Möglichkeit des Abschlusses einer Riester Rente. Der Minijobber ist dann unmittelbar und der selbstständige Ehepartner mittelbar zulagenberechtigt. Neben den erhaltenen Zulagen können zusätzlich die attraktiven Steuervergünstigungen der Riester Rente genutzt werden.

1. Riester Selbständige: Tarife im Detail

Die Riester Förderung für Selbstständige kann mit einem eigenen Mindestbeitrag von 60 Euro pro Jahr beantragt werden. Das Ergebnis ist jedoch nur eine Minirente. Bei der Zahlung eines Beitrags, der über diesem Sockelbeitrag liegt, kann die Riester Rente des Selbstständigen jedoch weitaus höher ausfallen. Entscheidend ist die Dauer der Sparphase auf diesen Vertrag. Je länger in einen Vertrag eingezahlt werden kann, desto höher fallen die entsprechenden Renditechancen aus.  Bei einer Laufzeit von mehr als 20 Jahren sollten die Erfolg versprechenden Investmentfonds oder die eines Riester Fondssparplans nicht außer Acht gelassen werden. Die erzielten Erträge und Kursgewinne werden während der gesamten Sparphase von der Abgeltungssteuer verschont.

Alle Tarife der Riester Rente unterliegen gesetzlichen Vorschriften. Die eingezahlten Beiträge und die erhaltenen Zulagen, abzüglich der Kosten des Versicherers werden dem Anleger garantiert. Zusätzlich erfolgt eine jährliche Verzinsung von 1,25 Prozent. Bei einer Laufzeit von unter 20 Jahren und einer schlechten Kursentwicklung können diese garantierten Zinsen jedoch schnell durch die auftretenden Kosten des Anbieters verbraucht werden. Vernachlässigen sollte man auf keinen Fall die erhaltenen Zulagen und die möglichen Steuervorteile. Diese gewähren der Riester Rente für Selbstständige einen zusätzlichen „Zinsgewinn“.

2. Beispielrechnung einer fondsgebundenen Riester Rente

Ein Ehepaar mit 2 Kindern, geboren 2009 und 2011. Der Ehemann ist selbstständig mit einem Einkommen von 40.000 Euro (brutto). Das Ehepaar kann bis zum Riester Höchstbetrag von 2.100 Euro, Riester Zahlungen als Sonderausgabe steuerlich absetzen. Hier ist jedoch darauf zu achten, dass der Sonderausgabenabzug nur für den unmittelbar begünstigten Ehepartner gilt. Schöpft jedoch der unmittelbar Begünstigte den Steuerhöchstbetrag nicht durch Beiträge und die erhaltenen Zulagen aus, so können zusätzlich die Riester Beiträge des Ehegatten von der Steuer abgesetzt werden. Beantragt der Selbständige eine Riester Rente inklusive der Kinderzulage ergeben sich für ihn folgende Zahlen.

Sie möchten auf Basis Ihrer persönlichen Lebenssituation das Optimum aus der Riester Rente herausholen? Nutzen Sie den nachfolgenden Vergleich, um die optimale Förderung des Staates zu beanspruchen.

3. Riester Vergleich

Die Hauptkriterien der Untersuchungen durch Stiftung Warentest oder andere unabhängige Institute sind vor allem der bereits erzielte Anlageerfolg und die Rentenzusage des Anbieters. Aufgrund der anfallenden Kosten eines Vertrages wird auch die Transparenz des Investments betrachtet. In manchen Situationen ist der Verbraucher kurz – oder langwierig nicht in der Lage seinen Vertrag zu bedienen. Die Flexibilität wird hierzu ebenso geprüft.

Die Rating-Agentur Franke & Bornberg testet in regelmäßigen Abständen die einzelnen Versicherer. Der Großteil der Anbieter wurde zuletzt im Jahr 2018 geprüft und das daraus resultierende Ranking gestaltet sich wie folgt:

• Allianz Lebensversicherung – FFF+
• Concordia – FFF
• R+V Versicherung – FFF

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung hat im Riester-Rating 2018 insgesamt 33 Versicherungsgesellschaften und 45 Tarife untersucht. In der Kategorie „klassisch“ dominierten die R+V mit der Gesamtnote 1,5 vor der Debeka, welche mit der Gesamtnote 1,8 ins Ranking einging. Auf dem dritten Platz landete die Targo Lebensversicherung AG mit ihrer Reform-Rente Sicherheit (Note 1,9).

4. Wichtige Eigenschaften eines Riester Anbieters

Bei der Auswahl des richtigen Anbieters für eine Riester für Selbstständige sollten vor einem Abschluss einige Dinge durch den Verbraucher beachtet werden. Der Anbieter hat grundlegende Bedingungen zu erfüllen und muss diese dem Riester Sparer gegenüber gewährleisten.

• Jeder Anbieter muss sich vor dem Verkauf eine Riester Rente Zertifizierungsnummer vorweisen – nur so erhält der Anleger die gesetzlichen Garantien und Zulagen
• Der Anbieter sollte mehrere Tarife für eine Riester Rente für Selbstständige in seinem Portfolio besitzen
• Eine transparente Darstellung der anfallenden Kosten sollte vorhanden sein
• Nachweis eines bereits erzielten Anlageerfolges oder Testberichte von unabhängigen Analysehäusern sollten zur Verfügung gestellt werden

5. FAQs zur Riester Rente für Selbstständige

6. Marktüberblick und Ausschau

Viele Selbstständige nutzen kaum oder gar nicht die Riester Rente als Fördermittel für die eigene Rente. Obwohl diese im Bereich der Zulagen und des nötigen Eigenbeitrags unschlagbar in der Rendite ist. So lassen sich die Verbraucher Geld vom Staat entgehen und müssen weitere private Vorsorge treffen um den Lebensstandard auch im Alter für sich zu garantieren. Der Selbstständige, der für sich die geförderte Rürup Rente als Vorsorgemittel betrachtet, hat unter Umständen auch die Möglichkeit zusätzlich eine Riester Rente abzuschließen. Viele Selbstständige sollten zur Erhöhung des eigenen Vorsorgekapitals die Möglichkeit eines eigenen Riester Vertrages in Betracht ziehen. Die Versicherer werden auch in Zukunft weiter um die Gunst der Angestellten und der mittelbar oder unmittelbar förderfähigen Selbstständigen ringen.